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老年人三大需求解决方案——长期护理险

2022-01-27
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【导读】 一人失能,全家失衡。对于老人来说,失去自理能力是比生病更可怕的事。不仅要花大把的钱治疗,还需长期有人照顾,平白给儿女添了许多麻烦,难以拥有个体面的晚年。

  一人失能,全家失衡。对于老人来说,失去自理能力是比生病更可怕的事。不仅要花大把的钱治疗,还需长期有人照顾,平白给儿女添了许多麻烦,难以拥有个体面的晚年。

老年人三大需求解决方案——长期护理险

  据相关资料显示,我国人均寿命在77岁,而健康预期寿命却是68.7岁。相差的这8.3岁意味着,居民是带病生存的状态。再看另一组数据,第七次全国人口普查数据显示,60岁及以上人口已超过2.64亿人,占总人口比重为18.7%,老年人口比例上升较快,其中生活不能自理、长期患病卧床甚至是植物人的失能、失智老人数量超过4000万人。这些需要长期护理的老人,绝大部分由配偶、子女或亲戚照料,还有一些老人选择长期住院,消耗了专业医疗资源,也加重了家庭负担。

  首先,大家要认识什么是失能老人。失能老人是指吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡等6项个人生活能力指标里有几项无法独立做到的老人,其中的1到2项做不到是轻度失能,3到4项是中度失能,5到6项是重度失能。

  在费用方面,大多数失能老人由家属照料,因此没有费用支出,只有32.1%的中度失能老人购买了第三方服务,每月费用中位数大概2000元,重度失能老人大概4500元。与收入相比,费用支出给家庭造成的经济压力较大。

  分享一个案例,北京徐女士已到中年,还要一边照顾读高中的女儿,一边看护家里中风的父亲。失去自理能力的父亲,洗脸刷牙、吃饭睡觉、上厕所都离不开她。

  在父亲中风前,徐女士的职业是一名保姆,丈夫在外卖公司工作,夫妻二人收入加起来还算过得去。但4年前,父亲中风后就没能再站起来。刚开始徐女士还能继续上班,但近两年,父亲出现了痴呆症状,经常动怒把饭掀了,洒得到处都是。

  自己就是一名保姆,怎么请得起其她人呢?徐女士只能辞职在家照顾,不仅经济负担重,还昼夜颠倒、挨打挨骂,最后患上了神经衰弱和疑似抑郁。徐女士心想,自己苦点累点没什么,但是这种情况,真的很对不起孩子,我都要疯了,都说往往压死骆驼的是最后一棵稻草,俨然,如今的我也已经走到了这步田地。长期照顾一个失能的人会磨光你所有的耐心,瓦解你的毅力,我承认我撑不住了。

  坦白说,长期照护失能的人不仅需要专业的知识、技术,也需要较强的抗压能力。个人认为,专业的事情还是要交给专业的人做。针对于家里有失能人员需要被照护,大部分家庭选择家人照护,由于照护知识匮乏,造成失能者没有被很好的照护,照护人员也吃力不讨好,影响亲情。

  像上述案例中的大爷,完全可以使用长期护理保险,选择上门居家照料服务,这样不仅能得到更好的照料,家人也省心省力。

  长护险全称为长期护理保险,指的是为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力,需要长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险,被称为“社保第六险”。

  简单来说,就是为通过失能评估的参保人提供基本护理服务,比如洗头、洗脸、喂食等生活照料以及褥疮换药、导管护理等医疗护理。在享受完护理服务之后,可以通过长护险按比例报销,当然,个人也需要支付小比例的金额。

  目前长护险制度还处于实践期,各地采取了单独建立长护险制度,因此各地的政策有所不同。长期护理险和其它五险一样,国家能提供的只是一个基本保障,那么问题来了,保险公司卖的商业长期护理险,值得买吗?

  其实从2005年开始,我国的商业个人长期护理险就开始发展了。但目前大家对于长期护理险,还是非常陌生,下面,我们一起看看常见的产品形态。

  1、一次性赔付的护理险

  这类产品比较简单,达到失能状态,就一次性就赔一笔护理金,合同终止。从长期护理的持续性来说,觉得算不上严格意义上的长期护理险。

  2、万能险形式的护理险

  万能形态的护理险很常见:一个万能账户,健康时往里存钱,按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态,就给付账户价值,合同终止。

  3、长期护理险

  这类产品有持续的现金流,才算得上长期护理保险。

  如果在父母失能前就购买了长期护理保险,那么在满足理赔条件后,被保人是可以获得长期护理保险金,在很大程度上缓解了家庭的经济压力,让父母得到相应的照料,同时也减轻了父母的心理负担。

  愿所有失能老人,都能老有所护,失能不失“爱”,都能执子之手,幸福终老。(文章来源:华创兆丰)

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